С 1 октября 2019 года нормативным актом ЦБ введена обязанность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций проводить проверку наличия у гражданина обязательств по кредитным договорам при выдаче потребительского кредита (займа). Банк России рекомендовал кредитным и микрофинансовым организациям уведомлять заемщиков о рассчитанном значении ПДН. Поскольку на законодательном уровне соответствующая обязанность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций в настоящее время не предусмотрена, закон обязывает кредиторов рассчитывать ПДН в установленных законом случаях, определять нормативный порядок расчета ПДН, обязывает кредитора уведомлять заемщика в письменной форме о рисках, обусловленных высоким значением ПДН (если это значение превышает 50%).
Согласно закону, банки и МФО должны будут рассчитывать ПДН при принятии решения: о предоставлении таких кредитов и займов, об увеличении размера среднемесячного платежа (за исключением кредита с лимитом кредитования), об увеличении лимита кредитования по кредиту с лимитом кредитования и о продлении срока действия такого кредитного договора. Если между датами расчета ПДН и заключения кредитного договора или принятия решения об увеличении лимита кредитования прошло более 31 дня, банки и МФО будут обязаны рассчитать его заново. Такая же обязанность для них вводится и в случае, если кредит, предоставленный для полного или частичного погашения другого займа, не был использован заемщиком в течение 60 дней после его предоставления.
Когда банки могут не рассчитывать ПДН
Также в законе перечислены отдельные случаи, при наступлении которых кредитные и микрофинансовые организации вправе не рассчитывать ПДН. В целях защиты интересов физических лиц, признанных инвалидами, из-под требования о расчете ПДН исключены случаи предоставления таким лицам кредитов (займов) на покупку средств реабилитации в соответствии с индивидуальной программой реабилитации. Кроме того, банки и МФО будут иметь право не рассчитывать ПДН для образовательных кредитов, займов на военную ипотеку с господдержкой, а также при предоставлении кредитных каникул.
Закон вступит в силу с 1 января 2024 года.